黄润中：银行金融科技创新应用与风险防控

银行金融科技创新应用与风险防控 ——在“第二届金融安全与科技高峰论坛”的主题演讲 中国银行业协会秘书长 黄润中 （2018年11月16日） 尊敬的建星理事长、各位来宾、各位朋友：   大家上午好！首先，我谨代表中国银行业协会对“第二届中国金融安全与科技高峰论坛” 的成功举办表示热烈祝贺！也向主办方及长期以来关心支持银行业改革发展的各界同仁 表示衷心的感谢！这次论坛以“中国金融新时代：监管与开放”为主题，邀请了许多重量 级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，意义重大。借此机会，结合论坛主题，以“银行金融 科技创新应用与风险防控”为题目，谈三点个人看法，抛砖引玉，请大家批评指正。 一、金融科技创新  驱动银行业高质量发展 目前，中国银行业正逐步从高速增长转变为高质量发展。截止9月末，中国银行业 金融机构境内总资产257.3万亿元，同比增长7%，总负债236.4万亿元，同比增长6.7%； 累计新增各项贷款达到13万亿元，同比多增1.5万亿元，余额同比增长12.6%；银行业不 良贷款控制在2%以内，保持稳定水平；流动性覆盖率达到128%，拨备覆盖率达到180%， 资本充足率达到13.8%。 近年来，以大数据、人工智能、区块链、云计算、智能移动、物联网为代表的新信 息技术迅速发展，并且在金融各领域不断的渗透，深度影响了支付结算、资金融通、信 用介质、风险防控等金融功能的实现。《Bank 3.0》作者Brett King指出，在经历了以物理网点、网络网点为主导的两代后，银行将变为：随时随地， 无处不在的金融。Banking Anywhere, Banking Anytime。根据A股28家银行三季度财报显示，金融科技已引起众多银行的重视，多家银 行正在主动拥抱金融科技，将其作为发力重点。与此同时，众多银行也积极与互联网公 司跨界联姻，据不完全统计，截至今年上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的上 市银行已达11家。技术和金融的深度融合，可以改善融资环境，降低融资成本，提升运 营效率，提高风险防控水平。 在解决银行业转型升级的难题过程中，金融科技再一次显示出其巨大的推动力量， 给银行业的转型变革带来“加速度”，新技术在资产、负债、中间业务、运营管理、风险 管理等领域得到充分应用，不断优化管理流程和产品服务，实现转型发展的差异化和特 色化，主要表现在以下五个方面： 一是资产业务转型。通过深度应用金融科技创新获客模式，使得网络借贷、消费金 融、供应链金融等资产类业务，得以实施精准营销、批量获客，降低运营成本、提高效 率。例如，直销银行成为商业银行低成本切入互联网金融的有效途径，截至2018年8月， 我国直销银行数量已达114家。近日，由央行牵头的“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台 ”在深圳正式上线试运行，不仅实现了贸易融资的快速办理，还降低了融资利率，原本需 要线下十几天才能完成的贸易融资，通过区块链线上只需要20多分钟，同时融资成本由 7%- 8%降到6%以下。二是负债业务转型。商业银行在降低资金成本、提升客户粘性、扩大金 融服务的可获得性等方面进行转型尝试。例如，工商银行推出的一站式跨境电商综合金 融服务平台，以金融科技助力跨境电商客户快速发展，该平台面向支付机构、出口B2C电 商企业、出口B2B电商平台、外贸综合服务企业和海外电商企业等五类跨境电商参与企业 ，提供清算、汇兑、申报、风险审查等一揽子综合金融服务。三是中间业务转型。银行 业在支付结算、跨境清算、信用卡透支、线上代理销售理财产品等各类中间业务中，运 用金融科技，提升用户使用频次和范围，扩大非息差收入来源。最近，刚刚结束的天猫 双11，支付峰值10万/秒，通过生物信息完成支付的占比高达60.3%，创造了新的记录。 以支付清算业务为例，中国银行为在上海举办的“中国国际进口博览会”量身打造了“中银 跨境撮合服务系统”服务，可以轻松帮助海内外客户在指端了解全部参会企业，为逾千家 海外展商与6000多家境内客商提供“一对一”的洽谈机会，以及智能全流程高等级的信息 化支持。四是运营管理转型。随着线上渠道对线下业务的取代和租金与人力成本的提高 ，银行在积极寻求网点变革新路径，通